正式條款落地囊括“三電” 新能源車步入專屬車險時代
2021-12-15 10:22:22 第一財經第一財經記者比照此次專屬條款和之前的征求意見稿，總體而言并未做重大改動，主要是刪除了兩個附加險。但相對于傳統車險條款，專屬條款針對新能源車的特性，在保險責任上進行了大幅擴容，在主條款中將電池系統問題、起火燃燒等風險都囊括進來；附加險中也新增了包括充電樁、外部電網等多個與新能源車特性相符的產品。
“我們之前已經完成了流程梳理、產品培訓等一系列準備工作，現在就等新能源車險新產品正式上線了。”一名保險公司人士對第一財經記者表示。
正式條款終落地
“這個專屬條款不管是保險業還是新能源車主，都已經盼了好久了，因為過去的條款真的不適合。”上述保險公司人士感嘆道。
中國汽車工業協會發布的最新數據顯示，今年11月，我國新能源汽車月產銷首次突破40萬輛，產銷量再創歷史新高。今年前11月，新能源汽車市場滲透率達到12.7%。同時，根據《新能源汽車產業發展規劃（2021-2035）》，提出到2025年，新能源汽車新車銷量將達到汽車總銷量的20%；到2035年，純電動車成為新車主流。
保有量節節攀升的新能源車在過去并沒有專屬的車險產品，而是沿用燃油車車險條款。差異化的風險特性，使得近兩年新能源車與傳統車險采用相同條款導致賠付居高不下。同時，眾所周知，新能源汽車區別于傳統車的核心技術即是“三電”（包括電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統）。在針對燃油車的傳統車險中，并不體現這些核心部件，因此在理賠中經常會產生糾紛。
從此次示范條款的結構來看，和燃油車險一樣，均包括車損險、三者險、車上人員險三大主條款以及若干附加險。但大為不同的是，此次專屬條款將新能源車的“三電”都囊括了進來，并且對新能源車的使用狀態做了明確規定，除了行駛之外，還包括停放和充電狀態。另外，針對電池著火的風險，也特地在保險責任的意外事故中強調了含起火燃燒。
而從附加險來看，此次專屬條款中設置了13個附加險，除了保留燃油車險中的劃痕險、絕對免賠率等條款，還增加了與新能源車相關的外部風險保障，包括外部電網、自用充電樁等專屬附加險，刪除了不適合大部分新能源車的發動機涉水險，并修改附加機動車增值服務特約條款為附加新能源汽車增值服務特約條款。
中保協表示，專屬條款結合新能源汽車充電使用的特點，開發《自用充電樁損失保險》《自用充電樁責任保險》，既涵蓋本車損失，又包含充電樁等輔助設備自身損失以及設備本身可能引起的財產損失及人身傷害；集中解決新技術應用中，輔助設施產生的風險。這是車險首次承保車外固定輔助設備，是車險領域內的一次創新和探索。
值得一提的是，相對于8月的公開征求意見稿，此次正式專屬條款在附加險中刪除了“附加智能輔助駕駛軟件損失補償險”“附加火災事故限額翻倍險”兩個附加險。業內人士分析稱，這兩個附加險被刪除或因為自動駕駛技術還不夠成熟，電池技術也還在完善中，其帶來的潛在風險仍處于行業討論中。
費率走勢向上還是向下？
與專屬條款一起發布的，還有與之配套的基準保費表。
中國精算師協會表示，新能源車險基準保費表是行業新能源汽車保險產品開發和定價的基礎。
據該協會介紹，2021年5月，新能源基準純風險保費測算工作正式啟動。項目組對2018年至2021年一季度約5162萬條新能源汽車商業保險承保數據和923萬條理賠數據進行了多輪清洗、方案測算和費率平滑，測算編制了新能源專屬車損險、責任險等主險基準純風險保費表，并結合新能源汽車的特點，新增外部電網故障損失險、自用充電樁損失保險、自用充電樁責任保險等附加險基準純風險保費表。
中國精算師協會并未在官網上公布基準保費表的具體內容。但根據媒體報道，12月初中國保險行業協會向財險公司下發的《關于新能源汽車商業保險專屬產品基準純風險保費表測算調整說明》顯示，相較傳統車險現行的基準保費，新能源車的三者險和車損險基準保費整體下降了0.8%。其中，三者險基準保費相比現行下降0.1%；車損險基準保費相比現行下降1.2%。
國泰君安研報表示，從調研情況來看，預計專屬條款下新能源車的基準保費相較現行綜改的基準保費小幅下降，同時新能源車特定保險責任有所增加，因此新規實施對財險公司的保費和盈利將有小幅負面影響，但總體影響有限。
申萬宏源也表示，根據中國銀保信統計，新能源車險單均保費比傳統燃油車高出21%。預計隨著車險綜改的持續深入和新能源車險定價的不斷豐富，車均保費面臨下降壓力。客觀來看，近年來銀保監會政策制定以讓利車險消費者和保障消費者合法權益為出發點，作為連接車主與新能源車的“最后一公里”，預計新能源車險漲價難度較大。
而業內人士表示，車齡所帶來的折舊系數不同也會對保額和保費產生顯著影響。保險金額按投保時被保險新能源汽車的實際價值確定。而實際價值則由新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定。折舊系數越高，折舊金額越大，保額越小。
在傳統車險中，9座以下客車家庭自用和非營業車輛的折舊系數為每月0.6%，而在專屬條款中，新能源車則按照價格有所區分，月度折舊系數從0.63%~0.82%不等，較傳統車險條款有一定幅度的提高。
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